중앙은행 디지털화폐(CBDC) 도입: 현금 없는 사회, 무엇이 달라질까?

2025년, 한국을 포함한 주요 국가들이 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 도입을 본격적으로 추진하면서 금융 환경에 큰 변화가 예고되고 있습니다. 현금 사용 감소와 디지털 결제 확대가 가져올 주요 변화를 정리합니다.

CBDC 도입 현황과 전망

한국은행은 2025년 상반기부터 실생활에서 CBDC의 사용성을 평가하는 실거래 테스트를 진행 중입니다. 초기에는 일부 금융기관과 지역, 교육·문화·복지 분야에서 디지털 바우처 형태로 시범 도입될 예정이며, 2026년부터 단계적 확대가 전망됩니다
전 세계적으로 130여 개국이 CBDC 프로젝트에 참여하고 있으며, 중국은 이미 디지털 위안화를 주요 도시에서 상용화했고, 유럽중앙은행(ECB)도 디지털 유로 발행을 준비 중입니다

CBDC가 가져올 금융 환경의 변화

변화 영역	주요 내용
결제 방식	현금 대신 스마트폰·전자지갑을 통한 즉시 결제, 예금 토큰 활용 등 디지털 결제 일상화
금융 포용성	은행 계좌가 없는 사람도 디지털 화폐로 금융 서비스 이용 가능, 사회적 포용성 확대
거래 투명성	모든 거래 기록이 남아 자금세탁·탈세 등 불법 행위 감소, 경제 투명성 향상
비용 절감	현금 제조·유통·관리 비용 감소, 금융기관의 운영 효율성 증가
스마트 계약 등 혁신	부동산·보험 등 다양한 분야에서 자동화된 계약 및 즉시 결제 가능, 금융 혁신 가속화
국제 결제	국가 간 송금·결제의 속도와 비용 대폭 개선, 글로벌 금융 네트워크 강화

현금 없는 사회의 장단점

장점:
- 결제의 편의성 증대, 금융 범죄 감소, 경제 투명성 향상, 비용 절감, 금융 포용성 확대 등
단점:

프라이버시 침해 우려, 사이버 보안 위험, 기술 의존도 증가, 일부 금융 소외 계층 발생, 정부 통제력 강화 등

실생활 변화 예시

디지털 바우처로 복지·문화·교육 지원금을 지급받아 스마트폰으로 바로 사용할 수 있습니다
기존 은행 앱이나 전자지갑을 통해 예금 토큰을 발급받아 편의점, 마트 등에서 결제할 수 있습니다
현금 없는 버스, 무현금 매장 등 이미 확산 중인 현금 없는 인프라가 더욱 확대될 전망입니다

결론

CBDC 도입은 단순한 결제 방식의 변화가 아니라, 금융의 투명성·효율성·포용성을 높이고, 경제 구조 자체를 혁신할 잠재력을 지니고 있습니다. 다만 프라이버시와 보안, 기술 격차 등 새로운 과제도 함께 고민해야 할 시점입니다. 2025년 이후, 현금 없는 사회로의 전환은 더욱 가속화될 것입니다